Тема кредитов, возможно, остро актуальна не для всех читателей-марафонцев. Но считаю, поговорить о ней очень важно с целью дать информацию для ваших будущих решений. Кроме того, даже если сегодня кредиты не стали серьезной проблемой для вас, никто не застрахован, что большие долговые проблемы возникнут у кого-то из ваших близких. Это так же тяжело. И чем больше вы будете знать об этом финансовом инструменте, тем лучше.

Современная мировая экономическая система основана таким образом, что ее нормальное функционирование зависит от покупательской возможности потребителей. Если люди во всем мире станут существенно меньше покупать, то вся система просто развалится. Поэтому-то и ведется такая напряженная борьба за рынки сбыта. По этой же причине тема потребления так сильно продавливается в нашем информационном пространстве. Постепенно под информационным давлением сложился общепринятый стиль, образ жизни, когда все устремления человека сводятся к новым приобретениям. А личный успех заключается в том, чтобы больше зарабатывать, чтобы больше покупать.

Интересно, что системе требуется не просто потребление, а постоянный его рост. Уже давно стало понятно, что естественный потребительский спрос не может удовлетворить систему. Поэтому в 50-е годы появилось новое явление — кредиты для населения. В мировой финансовой системе родилась идея: просто давать людям деньги, лишь бы они больше покупали, к тому же с этих денег можно еще и получить проценты.

С той поры прошло много времени, и люди в развитых странах уже буквально «проели» огромную часть своего будущего. В России, как в стране развивающейся, этот процесс идет с опозданием. Но нужно ли нам преуспевать в этих «достижениях»?

Посмотрите на картинки рекламы кредитов —люди на них так счастливы! Разве может скрываться за такими счастливыми лицами какой-то подвох?

В этом информационном потоке постоянно утверждается, что копить – не выгодно, выгодно брать кредиты. Эту игру слов даже часто используют банки: «Копить нельзя, купить». И иногда я слышу, как кто-то с большим энтузиазмом утверждает, что взять кредит выгоднее, потому что инфляция обесценит деньги, и вы расплатитесь буквально за копейки. Цифры имеют магическое свойство прояснять ум, поэтому давайте немного посчитаем:

Воспользуйтесь кредитным калькулятором http://www.banki.ru/services/calculators/credits/  
Допустим, вы хотите взять авто-кредит на 800.000 руб. на 5 лет под 18% годовых. Как видите, платеж составит 20.315 руб. в месяц. Всего за 5 лет вы заплатите своих денег 1.234.759 руб. То есть на 800.000 руб. вы купите автомобиль, а 434.759 руб. вы отдадите банку. Посчитайте, сколько времени вы должны провести на работе, чтобы заработать 434.759 руб., которые вы не потратите на себя? Не стоит забывать, что кроме «голых» процентов существует масса дополнительных расходов: навязанные страховки, неожиданный процент за снятие в банкомате и подобные уловки банков.

С другой стороны, если вы готовы платить 20.315 руб. в месяц пять лет по кредиту, значит, спокойно можете откладывать их на счет банковского вклада. Воспользуемся калькулятором вкладов http://www.banki.ru/services/calculators/deposits/ При ставке 9% годовых с ежегодной капитализацией вы можете накопить 1.543.584 руб.

Делаем выводы: за свои кровно заработанные 1.234.759 руб. (20.315 руб. х 5 лет х 12 мес) у вас есть возможность потратить на себя либо 800.000 руб., либо 1.534.584 руб.  В два раза больше! Какую-то часть, конечно, «съест» инфляция, но очевидно, что не бОльшую. Задумайтесь, разве  инфляция превышает у нас 100% за за пять лет? Тогда зачем жить беднее?

В некоторые моменты ваш старый кредит может оказаться дешевле инфляции, но это будут лишь некоторые краткие фрагменты на протяжении всего вашего кредитного периода.

Покупая квартиру в ипотеку сроком на 20-30 лет, вы выплачиваете стоимость 4 квартир, но ведь жить будете только в одной!

«Но мне нужно сейчас, а не через пять лет!»

Чтобы избавиться от привычки все покупать в кредит, достаточно накопить один раз приличный резерв, и затем всю оставшуюся жизнь совершать покупки из него, регулярно его пополняя. И тогда не нужно будет каждый раз ждать пять лет. То есть перестройтесь на те рельсы, когда вы всегда что-то сохраняете и у вас всегда полно денег на любую покупку. Покупки при этом планируйте в соответствии с собственным генеральным финансовым планом. Так вы становитесь владельцами своих денег, а не слугами банков.

При этом вы можете составить список всех важных «Хочу!», которые пока в бюджет не вписываются, и он станет для вас великолепным мотиватором: решите, что будете реализовывать пункты этого списка по мере повышения доходов. Ваша мотивация больше зарабатывать возрастет многократно!

Но использовать кредит для срочного «хочу» — это значит отказаться от воплощения для вас же важных вещей в будущем. Ведь кредит все равно нужно отработать, при этом еще и с колоссальными процентами.

Вспомните, как долго вы получаете положительные эмоции от покупки? Обычно срок этого счастья от 2 дней до 2 месяцев, в зависимости от размера приобретения. А платить по кредиту приходится несколько лет!

«А если кредит нужен на бизнес?»

Вообще, любой бизнес лучше НЕ начинать с долгов. Это звучит вразрез с экономическими учебниками. Но практика показывает, что большинство предпринимателей в период становления своего бизнеса терпят неудачу. Сама по себе неудача в попытке создать бизнес не так страшна. Это опыт, который обязательно пригодится. Всегда можно начать какой-то новый проект. Но если стартовать на заёмные, это чудовищный риск.  Докажите вначале сами себе, что вы умеете управлять деньгами. Что вы можете методично сберегать часть дохода, что у вас есть терпение и здравый подход к деньгам. Затем начинайте свой бизнес постепенно с тех сумм, которыми располагаете.

Если какого угодно человека завалить деньгами, он какой-то бизнес создаст, хоть кривой-косой, но бизнес будет. Но если у вас отличный проект, то докажите это: хороший проект можно развить на ограниченные средства, и одновременно учиться управлять деньгами эффективно. Иначе можно лишь наделать излишних телодвижений, просадив заёмные средства, и очутиться в долговой яме.

Если у вас кассовый разрыв 100 тыс. рублей и вы берете кредит для того, чтобы его закрыть, будьте уверены, ваш кассовый разрыв станет 200 тыс. рублей. Кредит лишь умножит то, что у вас не получается — работать с финансовыми потоками.

А если нужно покупать квартиру? Ведь пока на нее накопишь, пройдет 20 лет, а нужно где-то жить?

Да, накопить на квартиру достаточно сложно, поэтому ипотека — это единственный оправданный кредит для личных целей, в нем есть толк и польза.

Но проблема с ипотекой часто в том, что люди не умеют хорошо рассчитать свои силы. То есть квартира выбирается не по принципу рациональности для финансового положения, а по желанию. Иногда люди выбирают объект, за который приходится платить половину дохода. Потом после двух-трех лет пелена спадает и появляется невероятная усталость от того, что денег ни на что не остается. Нет путешествий, качественных услуг, возможности начать откладывать ребенку на образование, приходится во всем себе отказывать. Люди не чувствуют никакой радости от жизни, а впереди еще лет десять платежей в том же режиме...

Разумное использование кредитов заключается в простой формуле: платежи по ним должны быть не более 20% дохода, и обязательно наличие резерва, на который можно прожить 3-6 месяцев, включая кредитные платежи.

Если ваша кредитная нагрузка превышает 20% дохода, это не позволяет вам развиваться в финансовом плане. Если 50%-60% вашего бюджета  — обслуживание долгов, то оставшихся денег обычно едва хватает на текущие расходы. А как же долгосрочные цели? Или они вам не важны? Снимите розовые очки, начните все считать, деньги любят счет.

Советы на случай, если у вас уже есть кредиты:

1.      Проанализируйте и запишите все условия ваших кредитов в одну таблицу:

2.      Проверьте кредит на наличие в нем нарушений закона.

Закон, который, наконец, урегулировал работу банков по выдаче кредитов и привел эту сферу в цивилизованный вид, появился лишь в июле 2014 года.

До появления этого закона ситуацию можно было описать так:

Проверьте свои договоры на наличие незаконных пунктов. Для этого стоит обратиться к юристу или кредитному адвокату. Часто они готовы проанализировать ваш договор бесплатно, а вознаграждение возьмут, если по договору возникает какая-то работа (подготовка документов и т.п.) Или вы можете разобраться сами, воспользовавшись интернетом. Сегодня грамотных специалистов, которые ведут блоги по данной теме, достаточно.

Если ваш договор заключен до 1 июля 2014 года, условия в нем драконовские и по закону это не исправить, вы можете перекредитоваться, т.е. взять новый кредит на сумму долга, а старый закрыть досрочно.

3.      Искать возможность перекредитоваться нужно постоянно, пока у вас есть какой-либо кредит.

Например, у вас договор под 20%, но вы видите, что сегодня можете получить кредит под 16%. В первую очередь стоит обратиться в ваш банк и предложить снизить ставку. Если диалог не задастся, можно взять новый кредит под более низкую ставку и закрыть первоначальный досрочно. Для этого есть специальные предложения банков — кредиты с целью «рефинансирование».

Закрывая досрочно кредит, постарайтесь вернуть часть неиспользованных страховок, сопутствующих данному кредиту.

Особенно обратите внимание на ваши кредитные карты — они по определению дороже кредитов. Поэтому если у вас они используются, задумайтесь, как их перекредитовать.

4.      Добейтесь того, чтобы ваши доходы были выше расходов вместе с кредитами. Положительную разницу (или прибыль) делите пополам и направляйте одну часть на создание резерва, другую — на досрочное погашение ваших кредитов.

Что делать если вы в кредитной яме:

1.      Признайте ситуацию и поймите, что вам нужно усердно над ней поработать. Сама она не растворится. Потребуется много ваших усилий, поэтому настройтесь на упорный труд. Но и не отчаивайтесь, помните, что это не на всю жизнь, это временно. Знайте, что по закону никто не имеет права вам угрожать или оскорблять, а если это происходит — сразу же обращайтесь в полицию.

2.      Проанализируйте все свои кредиты: плохие перекредитовывайте, нарушения закона в договорах отрабатывайте и возвращайте излишне взятые с вас деньги.

3.      Срочно берите расходы под жесткий контроль и разрабатывайте план выхода из кризиса. Ищите варианты снижения расходов и повышения доходов.

4.      Работайте с грамотным кредитным юристом или тщательно изучайте информацию и законодательство сами.

5.      Познакомьтесь с темой закрытия долгов дебеторской задолженностью. Сегодня огромное количество разных долгов выставлено на продажу, и любой желающий может их купить. Это называется «дебеторской задолженностью». Обычно долг продается с большим дисконтом. (Кстати, узнайте в банке, возможно, вы сами выкупите у них свой долг с дисконтом. Просто напишите им на e-mail такое предложение). Купив чей-то долг, вы можете предложить его банку в счет уплаты своего кредита. Пока по закону банк не имеет возможности отказаться от такого предложения.

6.      Изучите все о процедуре банкротства физического лица. Взвесьте все плюсы и минусы. Если минусы вас не останавливают, вы можете разрешить проблему путем банкротства.

В данных вопросах, конечно, очень много деталей, и каждая может сыграть решающую роль именно для вашей ситуации. Специально для участников марафона, я вырезала из одного своего платного курса фрагмент лекции о кредитах. Очень надеюсь, что он принесет вам именно ту информацию, которая вам крайне поможет:

Содержание лекции (пользуйтесь оглавлением в описании видео):

• Если вы решили брать кредит.
• Что влияет на цену кредита.
• Особенности законодательства о кредитах.
• На какие важные условия договора нужно обратить внимание.
• Что делать, если кредиты у вас уже есть?
• Если вы в кредитной яме. Как выбраться из кризиса?

Сегодня домашнее задание лишь для тех, у кого кредиты есть: проанализируйте свои кредитные обязательства и напишите ваши выводы в комментариях. Пишите и ваши вопросы.

Если кредитов у вас нет и не предвидится, продолжайте оптимизировать ваш бюджет, баланс и финансовую защиту. А также делитесь в комментариях вашими достижениями.

Желаю вам финансового благополучия и скорейшей реализации всех целей!

Саморазвитие #деньги