9 июня 2016
«Как научиться управлять деньгами». Урок 5. Формируем НЗ
11146 просмотров
-
- Ольга Нестерова
- Автор проекта «Школа семейной экономики». Считаю, что человек создан для счастья, а самая большая ценность в жизни — личная свобода. Финансовые проблемы могут лишить человека счастья и свободы одним махом. Я помогаю людям привести в порядок их финансы и учу, как эффективно управлять кровно заработанными. Имея такой навык, каждый человек может обеспечить себе богатство и процветание даже при самом обычном доходе.
school.fin108.ruvk.com/fin108 Весь процесс управления личными деньгами сводится к простой формуле.
На первом и втором этапе нашего с вами марафона мы тщательно разобрали пункты «А» и «Б», то есть вы оценили свое сегодняшнее положение и цели, будущее положение. В третьей статье я предлагала вам рассчитать личный финансовый план. ЛФП — это, собственно, проект «стрелочки». Важно отметить, что проект дома — это еще не построенный дом. Обещать не значит жениться :)
Но проект — это уже очень много! Это значит перейти от мечтаний и фантазий к сформулированным целям и даже проделать детальный расчет: что, сколько и когда нужно сделать, чтобы мечты стали явью. «Сколько вешать в граммах» и «куда грести». Составление плана — это мощная энергия материализации, шаг на пути перехода от идей к материи. Каждый, кто когда-либо составлял свой финансовый план, отмечает это магическое влияние рассчитанного плана на жизнь — появляются новые возможности, все начинает само складываться в нужном направлении, приходят новые идеи, появляются нужные люди и т.д.
Тем не менее, чтобы проект не остался лишь на бумаге, нужно выполнять действия. План нужно реализовывать: сберегать часть дохода, направлять эти деньги на осуществление будущих целей, приумножая свои сбережения.
И вот тут-то встает вопрос — а во что вкладывать сегодня? С чего начинать?
Если вы откроете свой составленный финансовый план, то заметите, что там для сбережений предназначено три столбца. Три розовых — в них мы отражаем суммы, которые вкладываем (с плюсом) или изымаем (с минусом). Три зеленых соответственно соединены с розовыми, и в них отражается итоговый результат накоплений.
Три столбика соответствуют трем видам финансовых инструментов — консервативные, умеренные и агрессивные (которые иногда «нападают» на владельца, иначе почему бы им так называться?). На самом деле в этой игре слов большая доля правды — агрессивные виды инвестиций, порой могут довести человека до ручки, до инфаркта и даже до самоубийства, в истории полно таких примеров. Поэтому с ними лучше поаккуратнее :)
Консервативные — это программы накопительного страхования жизни. Умеренные — это вклады в банке в рублях, облигации и ПИФы облигаций. Агрессивные — это валюта, драгоценные металлы, акции, ПИФы (акций, смешанные и индексные) и недвижимость.
Как вы заметили в грамотно составленном финансовом плане предусматриваются все виды инструментов. То есть нет какого-то одного самого лучшего способа инвестиций, лучшее — это сочетать все возможности в подходящем лично вам варианте.
Первый шаг нужен для того, чтобы уметь находить в бюджете прибыль, которую вы сможете направлять на создание своего долгосрочного благополучия. Это мы учились делать в первом и четвертом этапе марафона и еще вернемся к этой теме на двух последних занятиях.
Второй шаг — создать прочный фундамент для себя или своей семьи. Нужно создать максимальную материальную независимость и самодостаточность.
Так вот банковский вклад и накопительное страхование жизни являются инструментами для этого второго шага — для создания финансовой защиты. Именно банковские вклады лучше всего использовать для формирования вашего резерва (НЗ). Почему? Во-первых, этот инструмент очень простой, поэтому идеально подходит для первых шагов, для новичков. По-вторых, он очень ликвидный, то есть вы в любой момент можете пойти и снять ваши деньги, если возникнет острая необходимость. А ведь НЗ — это и есть средство для незапланированных ситуаций.
Теперь вы сами видите ответ на вопрос — хранить или не хранить деньги в банке?
Конечно, хранить! Но определенную конкретную часть с определенной конкретной целью.
Третий шаг — первичные сбережения. Их можно тоже накапливать в банке, но можно и расширить перечень инструментов по желанию. Здесь можно дополнительно воспользоваться облигациями или фондами облигаций.
Четвертый шаг — это приумножение капитала. И тут уже можно и даже нужно пускаться во все тяжкие :) Инвестировать в акции, индексы, недвижимость и металлы.
Как же разумно сформировать резерв?
Ведь деньги могут обесцениться, проценты по вкладам «смешные», сами банки каждый день банкротятся и закрываются!
Деньги действительно могут обесцениться, ведь они просто напечатаны на бумаге. Причем обесцениться может не только рубль, но и доллар. У этой мировой валюты есть не одна предпосылка возможного дефолта. То есть не уповайте на доллар, как надежную гавань. Чтобы избежать потери денег при дефолте любой валюты, держите свой НЗ в трех «корзинах».
Даже две — это маловато. Три — это вполне устойчивая позиция.
Одну корзину разумно формировать в рублях. Потому что если вам срочно потребуются деньги, вы будете использовать этот запас, чтобы не терять лишние деньги на конвертации.
Для второй корзины разумным решением будут доллары. Именно потому что это мировая валюта, к которой фактически «привязаны» все остальные валюты. Выбирать евро стоит лишь в том случае, если вы часто ездите в Европу и вам будут нужны эти деньги. Пока евро не очень устойчиво себя чувствует.
Третью корзину можно формировать из более экзотичных валют — китайский юань, швейцарский франк, австралийский или канадский доллар. Но с ними есть сложности — открыть в них вклад не так уж и просто. Не во всех банках есть предложения с этими валютами, а те, что есть, требуют большую сумму для первоначального взноса, и курсы обмена из рублей в эти валюты совершенно грабительские.
Когда вы станете более продвинутым пользователем финансовых инструментов, то сможете эту часть НЗ держать на брокерском счете, покупая валюту на бирже, там курсы обмена более человеческие. Но пока вы в начале пути, даже не забивайте свою голову этими премудростями. Научитесь делать каждый шаг качественно, а для этого двигайтесь постепенно.
Поскольку с выбором третьей валюты есть сложности, хорошей идей являются золото или серебро. В отличие от любой валюты золото нельзя напечатать на принтере. Поэтому его рыночная цена никогда не превратится в пыль. Она может колебаться, значительно отклоняясь от своей объективной цены, но пойти прахом, как деньги — нет.
Можно покупать инвестиционные монеты или открыть обезличенный металлический счет в банке (ОМС). Открывая ОМС, вы кладете на счет рубли, которые вам зачисляют в граммы металла, по курсу банка на этот день. Счет обозначен в граммах. Когда вы хотите забрать деньги, то граммы вам переводят в рубли по курсу вашего банка на текущий день.
У физического золота есть преимущество надежности, то есть на случай полного краха мировой экономики, революций и войн. Но есть недостатки в виде хлопот с хранением и слишком грабительских цен покупки и продажи (большой спред — разница между ценой покупки и продажи).
У обезличенного золота есть преимущества — удобство использования и более выгодные цены (спред). Но есть недостатки — риск банкротства вашей компании (банка, брокера) или финансовый крах в стране или в мире.
Поэтому, не мудрствуя лукаво, можете разделить третью корзину еще пополам :) Но начать лучше с ОМС, потому что в первое время у вас будут появляться в бюджете не очень большие суммы и вариант с ОМС больше подходит. А когда вы уже создадите на своих счетах ощутимые запасы (100-200 тыс. рублей), тогда перейдете к покупке физического золота. Вы будете и финансово, и морально к этому готовы, к тому же покупать оптом всегда выгоднее.
Открывая и снимая деньги в ОМС важно знать, что вы сами по этому вкладу должны уплачивать НДФЛ и подавать декларацию. Но все не страшно :) Если вы владеете золотом более 3 лет, то никакого НДФЛ и декларации не возникает. Поэтому считайте свой ОМС самой-самой последней заначкой. Если менее трех лет, то до 250.000 руб НДФЛ тоже не возникает, но уже нужно подать декларацию. Подробности можете изучить здесь.
«Банки каждый день закрываются!»
Действительно, каждый месяц в новостях мы узнаем, что у очередной партии банков отозвана лицензия. К тому же у нас в стране экономический кризис. Как можно в этой ситуации вообще кому-то доверять свои деньги?
Во-первых, учитесь отличать надежные банки от ненадежных.
Самый простой подход — выбирайте из списка системообразующих банков. Вот их перечень.
Другой подход: определите 10 самых крупных банков, оценивайте их рейтинги (установленные рейтинговыми агентствами, а не народные) и оцените «размер просрочки кредитного портфеля». Как это сделать посмотрите в видео:
Во-вторых, даже если вы выберете не очень качественно, то ваши деньги все равно сохранятся, благодаря системе страхования вкладов. Это система работает в соответствии с федеральным законом, по которому все вклады физических лиц до 1,4 миллиона рублей должны быть застрахованы. Если ваш банк обанкротится, сумму вашего вклада с физически причисленными процентами в пределах 1,4 млн рублей вам должно выплатить АСВ (Агентство страхования вкладов).
Важно, что вклады в любой валюте застрахованы, но в драгоценных металлах — нет. Поэтому выбирая банк для ОМС очень тщательно оценивайте надежность (возьмите из списка системообразующих банков).
Одним словом, вместо того, чтобы просто бояться сделать хоть шаг, лучше разобраться в деталях, и начать формировать резерв. Ведь без резерва жить намного опаснее, чем хранить деньги в банке.
«Проценты в банках смешные!»
Да, проценты по вкладам в банках, конечно обычно ниже инфляции. Т.е. во вкладе деньги большую часть времени не растут и даже «съедаются» инфляцией. Но, если вы ничего не откладываете, а просто все тратите, то у вас вообще никаких процентов не появляется! :) Ни процентов, ни резерва. Уж не знаю, лучше ли это? :)
Но даже тут есть интересные детали, которые никогда не узнает тот, кто с пренебрежением относится к сбережениям.
Во-первых, проценты по вкладам меняются постоянно. В общем, их тренд повторяет линию инфляции. Посмотрев на рекламы вкладов на улице можно легко сказать, какая инфляция в стране — на 2-3% выше. Но дело в том, что инфляция и ставки меняются быстро, а когда вы открываете вклад, то договор действует целый год.
Помните осень 2008 года или декабрь 2014-го? В экономической ситуации происходило крутое пике: по цепочке падали доходы у всех компаний или резко обесценивался рубль. Это всегда сопровождается скачком инфляции и повышением ставок в банках на кредиты и ... вклады. Ситуация длится от 2 недель до 2 месяцев, но потом понемногу нормализуется — и ставки и инфляция снижаются.
Ставки по вкладам в 2008 и конце 2014 были в районе 18% у надежных банков, и 22% у не очень надежных. Если бы люди не побежали организованной толпой в магазины бытовой техники покупать что угодно в кредит, то у них была бы возможность оценить это предложение.
18% на вклад в рублях на один год. В итоге с декабря 2014 по декабрь 2015 инфляция составила 15%. То есть те, кто шли в банки класть деньги, получили доходность на 3-7% выше инфляции.
Определять инфляцию вы можете на очень удобном ресурсе http://уровень-инфляции.рф/инфляционные_калькуляторы.aspx.Там есть таблица со значениями инфляции за каждый период и даже калькуляторы, чтобы посчитать инфляцию за произвольный период.
Во-вторых, у нас в России всегда выгодные проценты по вкладам в валюте. В странах Европы или Америки люди могут получить ставку 0,2-0,6% на свои долларовые вклады. Да, именно потому что у них низкая инфляция. Но в нашей стране при высокой инфляции доллар растет вместе с ней (не ровно, но растет), и при этом мы можем получить 2-3% на вклад уже от 100 долларов. А в тот самый период крутого пике в кризис валюту можно было разместить по 8-10% годовых на год. Расскажите об этом европейцу или американцу, они вам позавидуют!
Поэтому, хоть в банке и смешные проценты, но если быть немного глубже в теме, то даже здесь есть выгодные предложения.
В дополнение вам еще два экспресс-видео на эту тему:
Пишите в комментариях вопросы и ваш выбор. Свой выбор, пожалуйста, обосновывайте, чтобы был понятен ход ваших размышлений, тогда я смогу дать более ценный совет :) С нетерпением жду ваших комментариев!
Желаю вам финансового благополучия!
Саморазвитие #деньги