30 мая 2016
«Как научиться управлять деньгами». Урок 2. Путь к целям — из точки А в точку Б
14354 просмотра
-
- Ольга Нестерова
- Автор проекта «Школа семейной экономики». Считаю, что человек создан для счастья, а самая большая ценность в жизни — личная свобода. Финансовые проблемы могут лишить человека счастья и свободы одним махом. Я помогаю людям привести в порядок их финансы и учу, как эффективно управлять кровно заработанными. Имея такой навык, каждый человек может обеспечить себе богатство и процветание даже при самом обычном доходе.
school.fin108.ruvk.com/fin108 Мораль истории, девушкам на заметку, так сказать: оценить финансовое положение человека невозможно по внешним материальным признакам, это можно сделать лишь заглянув в его финансовый отчет – баланс :)
К примеру, богатые люди в списке Forbеs оцениваются по сумме активов (по сумме имущества), но редко кто заглядывает в отчет об их пассивах (долгах). Часто ситуация складывается так (пример условный):
Сумма активов – 5 млрд. долларов, сумма пассивов 3 млрд. Владелец заводов-пароходов планирует развитие бизнеса, для чего, закладывая активы, берет кредиты еще на 3 млрд. долларов (пассивы превращаются в 6 млрд = 3+3). Внезапно происходят экономические, финансовые изменения в мире — падение цены на нефть, финансовые санкции, кризис. Рыночная цена активов (имущества) упала, и теперь вместо 6 млрд, они стоят лишь 4 млрд. В итоге баланс получился следующий: активы – 4, пассивы – 6, в сухом остатке – минус 2 млрд. долларов.
Человек «вроде бы и богат», даже занимает строчку в списке Forbеs , но с другой стороны, хотел бы кто-нибудь иметь долги в пару миллиардов долларов?
Тут уместно спросить — а кто вообще такой богатый человек?
Глядя на эту картину можно лучше всего понять истину — богат не тот, кто больше зарабатывает, и не тот, кто шикарно живет, и даже не тот, у кого полно активов.
Богат тот, кто сумеет воплотить свои истинные цели и ни от кого не зависит материально. Ни от работодателя, ни от бизнеса, ни от государства, ни от банков, ни от кого!
Поэтому список Forbеs – это бутафория.
Богатыми становятся не зарабатывая больше, а больше сохраняя. И здесь главное — не бросаться в крайности. Больше зарабатывать — очень важно. Но обязательно ли убиваться, чтобы зарабатывать больше всех своих друзей? Меньше тратить — желательно без фанатизма. Важно наслаждаться жизнью сегодня, но стоит ли впрягаться в гонку потребления, как это делают большинство?
Все хорошо в меру.
Чтобы проложить путь к мечтам, нужно оценить свое сегодняшнее положение. Для этого вам потребуется составить свой баланс. Это очень просто. Я убеждена, что таким простым вещам должны учить еще в школе.
В таблице, с которой вы работали на прошлом занятии, есть закладка «Активы».Туда вы записываете все имущество, которое вам принадлежит. Вещи, которыми вы лично пользуетесь, записывайте, начиная от суммы 50 тыс. рублей. Оценивайте по принципу: если завтра вы будете это продавать, какую сумму сможете выручить? Это классическое определение активов.
Постарайтесь ничего не забыть: земельные участки, комнаты, полученное в наследство имущество, о котором вы забыли и не пользуетесь, гаражи, мотоциклы, квадрациклы и т.п.
Не забудьте депозиты, драгоценные металлы, ценные бумаги (акции Роснефти или Газпрома, купленные бабушкой), отданные в долг деньги (если есть документы или уверенность в возврате), брокерские счета, деньги на картах (лимит по кредитной карте не является активом).
Не забудьте капитал, который уже накоплен в ваших полисах страхования жизни и на накопительной части пенсии, материнский капитал.
Сумму в полисе НСЖ вы можете уточнить, позвонив на горячую линию вашей компании. Или проще — сложите все платежи, которые вы уже сделали. Бухгалтерская точность сейчас не нужна.
Имущество, выраженное в иностранной валюте, записывайте в рублях, а сумму в валюте укажите в названии актива.
Разделите имущество на две категории: то, что приносит доход (реальные активы) и то, что не приносит доход (другие активы). В таблице это разделение предусмотрено. Вот так может выглядеть ваш отчет об Активах:
В пассивы запишите все долги.
Кредиты, суммы, использованные с кредитных карт, суммы неоплаченных налогов, деньги, взятые в долг у друзей и знакомых. Пишите сумму, которую нужно выплатить сейчас, чтобы полностью погасить долг. Для этого можно позвонить в банк и спросить: «Я хочу завтра закрыть кредит, скажите, пожалуйста, точную сумму, которую мне нужно подготовить?»
Заполненная табличка с пассивами выглядит так:
Заполнив таблицы Активов и Пассивов, определите капитализацию семьи:
Ваша личная капитализация показывает устойчивость вашего финансового положения и вашу независимость.
Если получился минус — вы в очень уязвимом положении. Вы обязаны пахать, чтобы отработать долги. Вы несвободный человек. Вам не на что положиться, если дела пойдут хуже, чем сейчас. Финансовая ситуация может коллапсировать в любой момент.
Если у вас ноль или очень маленькая сумма в сухом остатке — положение тоже не устойчивое, хотя и не столь уязвимое. Фактически, вы сильно зависите от своего дохода.
Если у вас внушительный плюс, то вы наверняка чувствуете себя очень уверенно в жизни.
Что значит «внушительный плюс»? Сколько это в рублях? Минимальный капитал — это когда он покрывает сумму вашего жилья и еще есть запас денег на шесть месяцев, чтобы прожить на привычном вам уровне.
Хотя сумма капитала сама по себе еще не дает полной картины, нужно проанализировать структуру ваших активов:
1. Какую долю занимает каждый вид активов? Например: 90% депозиты и 10% пенсионный капитал. Или: 60% недвижимость, 35% прочее имущество, 5% депозит в банке.
2. Посмотрите на структуру и задумайтесь, достаточно ли ликвидности?
Ликвидность — это возможность быстро «вынуть» деньги. Если произойдет какая-нибудь непредвиденная ситуация — увольнение с работы, потеря бизнеса, серьезная болезнь в семье — вам могут потребоваться средства. Поэтому очень важно чтобы у вас часть активов была ликвидна, чтобы вы могли быстро получить из нее деньги.
Если же у вас все деньги в недвижимости, то пока вы будете ее продавать, жизнь окажется одной сплошной проблемой. Вам это надо? Поэтому лучше всегда иметь достаточный ликвидный резерв.
3. Задумайтесь, приносят ли ваши активы достаточный доход?
Из общей массы уберите активы, которыми вы пользуетесь, все остальное должно приносить доход. Доставшееся по воле судьбы имущество в виде старых гаражей, домиков в деревне, земельных участков в местности невероятно далеко от вас, неотремонтированных комнат — это все деньги, которые вы никак не используете. Посмотрите, возможно стоит сделать «ребалансировку»? Может, есть смысл что-то продать, положить деньги в банк и получать с этого доход? А может изучить тему инвестиций и вложить еще более выгодно?
Итак, теперь вы очень хорошо представляете свое сегодняшнее финансовое положение – точку А
Вы составили на прошлом занятии бюджет и сегодня баланс. Вы видите на столько устойчивое или наоборот уязвимое ваше положение и можете оценить свои возможности.
Если ваша ситуация не очень радостная — не впадайте сразу в депрессию! Потому что увидеть ясную картину своего положения, даже если она совсем нелестная — это очень большой шаг к успеху. Хорошо, что вы увидели это сейчас, а не когда вам стукнуло бы 70!
И чтобы скорее настроиться на созидательную волну сразу же переходим – к определению точки Б – составлению планов на будущее.
Напишите ваши цели в таблицу на соответствующей закладке в рабочем файле. У каждой цели нужно обязательно обозначить:
- Срок исполнения в годах
- Сумма в рублях без учета инфляции, т.е. в сегодняшних ценах.
Мы не будем пытаться прогнозировать будущую инфляцию. Сами понимаете — дело это не благодарное, вы можете потратить кучу времени и получить лишь с прогнозы. А прогнозы — это не гарантия. То есть развиваться финансовая ситуация в мире и в стране может как угодно.
«И как же планировать в этих условиях?» — спросите вы.
Мы будем составлять план в текущих ценах.
Во-первых, вам такой план будет более понятным. Если же мы «пририсуем» ко всем целям дополнительные нули, то лишь создадим излишнюю путаницу, кашу в голове.
Во-вторых, план — это живой материал, его нужно регулярно корректировать. Когда вы прописываете свой план впервые — это начальный уровень материализации, вы прокладываете свежую тропу в своей голове в виде цифр на экране. Конечно, все в будущем будет меняться — цены, ставки, ваши доходы, даже ваши цели! Поэтому план никак не может быть статичным. Планирование притягивает новые возможности, если в этот момент вы совершенствуете свои умения планировать, то это в свою очередь притягивает новые возможности. Планирование – это энергия материализации ваших целей. И это не однажды выполненная работа, а регулярный процесс. Вы будете регулярно уточнять и улучшать свой план. Таким образом и будет отражаться инфляция — в регулярном корректировании плана.
В-третьих, рассчитывая, как будет расти капитал, мы возьмем проценты уже за минусом инфляции.
Вывод этих трех тезисов — планировать удобнее в текущих ценах.
Записывая цели, не забудьте подумать обо всех возможных аспектах вашего будущего:
1. Какую недвижимость вы хотите приобретать для себя или для детей?
2. Когда вы планируете рождение детей? Когда дети пойдут в школу, заканчивают школу, поступают в ВУЗ, заканчивают ВУЗ? Какие расходы при этом могут возникнуть?
3. На какую сумму в месяц вы планируете жить на пенсии?
4. Покупка автомобилей
5. Прочие крупные приобретения
6. Поддержка родителей
7. В какой стране вы будете жить в будущем?
8. Будут ли дети учиться или жить за границей?
9. В какой стране и в какой валюте вы будете получать доход в будущем?
Когда будете писать цели, воспользуйтесь методом Деда Мороза: пишите от души, все, что на самом деле хотите от жизни. Ведь за мечты и планы не нужно платить арендную плату или налоги :) Но зато, записав ваши истинные цели в план и проделав расчеты, вы узнаете как минимум две вещи:
1. Сможете вы или нет реализовать эти цели исходя из сегодняшних условий?
2. Сколько нужно зарабатывать и тратить, чтобы можно было это все реализовать?
Пишите здесь в комментариях все ваши вопросы. Очень надеюсь, что на следующем этапе нашего марафона каждый из вас сможет составить свой финансовый план! Для работы вам потребуются бюджет, баланс и цели.
И пожалуйста, не прекращайте вести учет расходов и доходов. Потому что все расчеты и планирование имеют смысл, если они основаны на эмпирических данных. Иначе это не планирование, а витание в облаках. Без учета не возможно никакое управление. Пишите, если у вас с ним возникают сложности, как технические, так и моральные.
Всего доброго! До встречи в четверг!
Саморазвитие #деньги