Вы тоже используете отговорку «У меня на это нет денег»?
Год назад мне пришло в голову, что этими словами мы, как правило, прикрываем свою лень. Мне тоже часто не хватало денег, я мечтаю о лучшем «завтра», когда наступит «подходящий момент»...
2 апреля 2015
23458 просмотров
Видимо, я так устроена: однажды начав работу над собой, не могу остановиться. Все вырабатываю и вырабатываю — идеи, навыки, энергию. Так жить интереснее! Сегодня я поделюсь своим опытом приведения в порядок количества денег в моем кошельке.
Несколько лет назад я начала читать книгу Карла Ланца «Избавляемся от вредных привычек». К тому времени я уже бросила курить, полностью исключила из своей жизни спиртное, занялась каким-никаким спортом и решила почитать, что еще можно в себе «прокачать», чтобы вывести свой образ жизни на новый уровень. Вот от каких привычек предлагал избавиться Ланц: алкоголизм, наркомания, табакокурение, ТВ-зависимость, игромания, склонность к перееданию, ониомания. Вот последнее меня и зацепило.
В процессе чтения я обнаружила у себя новую, ранее не осознаваемую мной болезнь — ониоманию. Привычку что-либо покупать без необходимости, ради удовольствия от самого процесса. Я даже слова такого не знала, пока в книге не прочла! А так — начала ловить себя за руку в момент решения купить очередную сумочку (красную, красной у меня еще не было!) или чехол для телефона (со стразиками, как же без них), кроссовки (новая коллекция, явно в них удобнее будет) и так далее. Обычно такие спонтанные покупки приводят к тому, что принесешь вещь домой, и она отправляется (иной раз даже нераспакованной) в шкаф к своим предшественникам. Но так же нельзя! Это не поддается логике, решила я — и начала с вредными финансовыми привычками бороться.
А заодно и разбираться со своими финансами в целом.
Как homo legens, человек читающий, я обложилась книгами своего любимого издательства «Манн, Иванов и Фербер», и вот что из этого вышло.
Как и в любом путешествии, в начале своего пути к осознанным личным финансам меня интересовала отправная точка. Где я нахожусь? Что представляю собой в финансовом плане? И какие у меня реальные финансовые возможности?
На этом этапе появляются такие понятия, как активы и долги. Активы — это то, что у меня есть, долги — это то, что надо обязательно отдать. Под словом «активы» подразумеваются наличные, деньги на счете в банке, недвижимость, сдаваемая в аренду, бизнес, акции, накопления пенсионного фонда и активы, необходимые для жизни, — квартира, автомобиль, дача. Составить список всего нажитого необходимо. Равно как и список пассивов, или, проще говоря, долгов: банковских кредитов, займов, долгов по ипотеке. Когда мы из суммы активов вычитаем сумму пассивов, получается наша реальная стоимость на данный момент технология описана в книге Владимира Савенка «Миллион для моей дочери».
Также обязательно нужно разобраться с доходами и расходами. Причем с доходами мне лично разобраться удалось легко — я человек, который постоянно получает заработную плату примерно в одном размере на банковскую карту. А вот с расходами пришлось позаниматься серьезнее.
Расходы я сначала разделила на категории по времени. Получились годовые расчеты (страховка, годовые подписки, членство в клубах и ассоциациях, оплата сигнализации, лифта и так далее), полугодовые расходы (медицинское обслуживание, массаж), ежемесячные расходы (расходы на телефонную связь, ЖКХ, электроэнергию, косметолога, парикмахера и пр.) и ежедневные расходы. Ежедневные расходы для удобства учета я разделила на категории «питание», «спорт», «отдых», «обучение», «проезд», «лекарства», «книги», «одежда».
Для планирования и учета годовых, полугодовых и ежемесячных расходов я завела специальную тетрадку, в которой каждый месяц расположен на отдельной странице. Постоянные ежемесячные расходы занимают верхнюю часть страницы и предусмотрена возможность отмечать галочкой момент оплаты и сумму. Далее вписываются по месяцам дедлайны для полугодовых и годовых расходов. Например, клубную карту в фитнесс-центр я оплачиваю в феврале каждый год, а подписку на сервис SmartReading — в августе. Соответственно, на листиках «февраль» и «август» стоят эти позиции.
Для планирования и учета годовых, полугодовых и ежемесячных расходов я завела специальную тетрадку, в которой каждый месяц расположен на отдельной странице.
Для учета ежедневных расходов я установила на телефон программу учета финансов (у меня стоит «Деньги ОК 2», но можно пользоваться любой понравившейся), куда перенесла категории.
Знаю, что многие собирают чеки и вносят расходы в программу в конце дня или недели. У меня такой способ не работает. В кошелек с деньгами я положила яркую фиолетовую карточку и приучила себя каждый раз, когда вижу ее, вносить информацию о расходах в телефон. То есть всегда, когда я трачу деньги, я вижу фиолетовую карточку, вношу информацию в телефон и тем самым добиваюсь идеального учета расходов.
Первое правило разумности в финансах — тратить меньше, чем зарабатываешь. И, конечно же, прежде чем начать думать о накоплении и инвестициях, надо отдать долги. Благодаря строгому учету трат я сократила расходы, перестала тратить деньги импульсивно (см. начало моего повествования) и начала избавляться от ненужных приобретений. Рассчиталась со всеми долгами (кроме крупного долга по ипотеке), торжественно отказалась от всех карт с овердрафтом (возможностью уйти в минус в кредитные деньги банка), закрыла их и приняла решение: теперь я всегда при покупке пользуюсь дисконтными картами, причем дисконтные карты я храню дома. Я извлекла из кошелька все дисконтные, клубные и скидочные карты, завела для них специальную «визитницу».
То есть отныне я не просто в обеденный перерыв между делом захожу в книжный магазин и покупаю там приглянувшуюся книгу — я захожу в книжный магазин, рассматриваю ассортимент и удаляюсь домой за дисконтной картой. А пока я туда-сюда хожу, желание приобрести эту книгу отступает. А если не отступает — то это действительно очень нужная и полезная книга, и я ее обязательно куплю — и не просто потрачу на нее деньги, а сделаю выгодное вложение в свои знания и умения.
По прошествии недели я сажусь и подвожу свои финансовые итоги: разбираю категории расходов, сверяю планируемые расходы и фактические. Еще раз просматриваю свой блокнот с помесячными расходами вперед на полгода и отмечаю, какие крупные или приятные траты мне предстоят. Все очень просто: что не запланировано, то не существует. Чтобы купить себе новую сумочку — эту покупку я должна запланировать. Чехол на телефон — тоже. И заодно подумать, из какой статьи расходов я буду доставать на это приобретение дополнительные деньги — из отдыха или из обучения, например?
В этом году в издательстве «Манн, Иванов и Фербер» вышел очень удобный инструмент учета финансов — ежедневник Алексея Герасимова «Финансовый ежедневник». Страницы этого ежедневника расчерчены для удобства учета, благодаря ему легко оценить свои расходы и доходы, проанализировать финансовое состояние и запланировать необходимый объем инвестиций на достижение целей.
После того как я избавилась от привычки тратить деньги подчистую, я прочитала книгу Владимир Савенка «Инвестировать — это просто» и потрясшую меня книгу Кэтрин Бейтман «Юный инвестор». Если Владимир объясняет принципы инвестирования для взрослых и умных, то вторая книга рассчитана на детей! Двенадцатилетним подросткам рассказывают об акциях и облигациях, о том, как покупать и продавать акции и паи инвестиционных фондов, сберегательные облигации. Советую вам прочитать эту книгу, потому что то, что рассказывают в США в детстве, уж определенно необходимо знать взрослым людям в России.
Элементы геймификации (облечения действий в игровую форму) помогают и в правильной экономии. Приведу понятный пример: мне нравится использовать в ванной жидкое мыло. Как мы обычно надавливаем на жидкое мыло? Правильно — два раза. Первый раз как бы проверяя, что оно внутри есть, а второй раз — осознанно используя его. Получается вот так: раз-два. На самом деле уже после первого движения мыла выдавливается предостаточно для качественного мытья рук. Таким образом, изменив ритм с «раз-два» на просто «раз», можно сократить потребление жидкого мыла в два раза. Чем мы радостно и занимаемся с племянницами, изыскивая все новые способы экономии и бережливого отношения к ресурсам. Забавно смотреть, как рядом с тобой растут юные инвесторы, уже сейчас впитавшие в себя без нотаций и ругани верное отношение к деньгам и экономии.
Еще один способ научить детей экономии через игру рассказала нам эксперт Татьяна Лаэв на «Столике нетворкинга», посвященном личным финансам. Каждый месяц мы передаем показания счетчиков за свет и воду в управляющую компанию. Можно выписать цифру расхода на видное место и сыграть в игру «А слабо сэкономить еще 5 %?», наблюдая за тем, как дети радостно начинают выключать за собой свет в туалете, закрывать льющуюся воду и тем самым с детства приучать себя к разумному обращению с деньгами и к бережливости. Игру повторять каждый месяц.
А вы согласны со старинной русской поговоркой «Деньги — что галки, все в стаю сбиваются»? Какие полезные финансовые привычки вы выработали у себя? Давайте обсудим в комментариях!
Интересные комментарии
Мария, потрясающая статья, прочитала с удовольствием, спасибо вам!
Практический вопрос: как вам удалось спланировать расходы на питание? Это, получается, надо меню на месяц вперед продумывать или как?
Мария, статистика за несколько месяцев поможет достаточно точно спланировать любые расходы.
Хорошая статья для тех, кто только начинает заниматься финансовым планированием. Я веду учет расходов и доходов уже несколько лет, и могу сказать, что рано или поздно все-таки приходишь к мысли больше времени уделять не экономии, а заработку. Простой экономией невозможно кардинально улучшить качество жизни. А когда начинаешь думать о заработке — приоритеты меняются: ты готов платить больше за то, что сэкономит время и разгрузит мозг для обдумывания стратегических задач.
Согласна. Мне тоже опыт показывает, что зарабатывать эффективнее, чем экономить. При этом могу сказать, что сейчас траты мои практически все сведены к самому необходимому
Замечательная статья! У меня опыта в экономии денег пока что еще очень мало, буду учиться! :) Но недавно я стала покупать некоторую одежду и даже обувь по интернету с рук. Но не б/у, а ту, которой просто не пользуются, желательно с чеками и в упаковке, но намного дешевле, чем в магазине. Началось с того, что за собой я заметила — иногда что-то куплю, но совсем не ношу, дома оказывается, что просто пока не с чем, потом лежит-лежит и через какое-то время я думаю: «как рука вообще поднялась это купить!». Когда конкретно знаю, что именно мне нужно из гардероба или домашней утвари, смотрю на соответствующих сайтах в свободное обеденное время и покупаю. Оказалось, что девушек с таким же хаотичным подходом к покупкам (сейчас куплю, думаю — пригодиться, а на самом деле не нужно) очень много! А также много, кто например, купил что-то по интернету без примерки, а пришел не тот размер, возможности вернуть нет, вот они и продают. Так что здесь даже двусторонняя выгода — и мне хорошо, и другим людям :)
А еще! Заметила, сколько можно экономить, отказывая себе в беспричинных желаниях съесть что-то вкусненькое/новое! Постоянно раньше позволяла себе «мелочь_а_приятно» в виде батончика-мюсли за 20руб при покупке необходимого в аптеке, например, или горсть орешков при покупке необходимых продуктов, или горячий шоколад от нечего делать в обеденный перерыв, хотя уже пообедала и т.п. Вроде бы и правда, мелочь, ну 20-30-45 руб — это ведь не много! А если сложить за неделю? А если за месяц? А если подумать, как это еще и скажется на здоровье! Ведь на самом деле это все было и не нужно! Во-первых, конечно, это больше даже вопрос не экономии денег, а вопрос заедания скуки, наверно, но все-таки и деньги тут тоже имеют место быть!
Можно искать отечественные аналогы импортных подорожавших товаров, подумать прежде чем купить мелочь вроде шоколадки, задать вопрос что я заедаю? одежду / домашний текстиль можно покупать на сезонных распродажах либо ездить на оптовые рынки. Но тогда надо точно за чем туда едешь /размер/фасон/. На отдых на моря можно ехать уже в конце мая начало июня — цены еще не такие заоблачные, купаться уже можно и к лету загар будет :) Я еще книги в бесплатных интернет библиотеках беру :) И главное беречь себя и быть отдохнувшей. Тогда спонтанными покупками не придеться гасить свою усталость и стрессы.
Кстати, хорошА еще поговорка, что жадный платит дважды. У нас в в микрорайоне вчера было какое-то замыкание электроенергии, в результате чего у соседей сгорело много бытовой техники, той которая работала в этот момент. Телевизоры, ноуты, печки. А всё из-за економии на трансформаторе, который ставят на счетчик. То же касается своевременных визитов к врачу. Тут точно рубль на профилактику бережет 10 на лечение.
Соглашусь, что для существенного улучшения качества жизни необходимо больше зарабатывать, но сначала всё таки надо знать на что уходят твои кровные и позатывкать все возможные дырки.
Можно для себя еще составить список на чем не экономим. Например на качестве зимней обуви/одежды или учебе/семинарах. Но это уже будет осознанный выбор.
Для тех, кому противна мысль о мелкой экономии можно процитировать рекламу «А зачем платить больше?» за перерасход той же воды, например.
Я тоже могу писать много на эту тему :)
Мария, хватает же у вас терпения писать все в тетрадку
Я уже 1,5 года пользуюсь спец. программой, которая работает в бразуере, — Хани Мани (http://hmbee.ru). Можно создавать разные счета. записывать долги и сбережения, планировать расходы на день/неделю/месяц.
Система платная — там 20-25 уе за год, но совсем не жалко, потому что удобная и обновляется регулярно.
Я вот тоже сторонник того, что если хочешь жить лучше учись больше зарабатывать, а не экономить. Понятно что и тратить на право и налево не нужно, но сидеть высчитывать, что я купил себе круасан, но можно было дома что то сварить или плачу за интернет два года 140 грн, в то время как есть по 120 не хочу. Это все самообман и иллюзия того что ты меняешь этим свою жизнь к лучшему. Надо вкладывать день в себя и не быть мелочным, жизнь одна и провести ее за тетрадкой записывая свои не туда потраченные копейки как то не хочется!