28 октября 2015
Обращение с деньгами — осознанная стратегия или управляемый хаос?
27714 просмотров
-
- Ольга Нестерова
- Автор проекта «Школа семейной экономики». Считаю, что человек создан для счастья, а самая большая ценность в жизни — личная свобода. Финансовые проблемы могут лишить человека счастья и свободы одним махом. Я помогаю людям привести в порядок их финансы и учу, как эффективно управлять кровно заработанными. Имея такой навык, каждый человек может обеспечить себе богатство и процветание даже при самом обычном доходе.
school.fin108.ruvk.com/fin108 Как вы знаете, управлению личными деньгами в школе не учат. Не учат этому и в институтах, не поверите, но даже в финансовых.
Вот мой пример. Я всегда любила тему финансов, но именно в теории. Мне было интересно учиться в финансово-экономическом вузе, потом нравилась работа главного бухгалтера в небольшом лесозаготовительном предприятии. И в те времена я не уделяла никакого внимания своему личному бюджету — как и большинство моих друзей, я просто тратила все, что зарабатывала. Денег на все хватало, и я чувствовала себя прекрасно.
К 30 годам я занялась предпринимательством, чтобы зарабатывать больше. И тут мои финансовые привычки серьезно меня подвели: поскольку я никогда не учитывала личные деньги, то и финансы в моем маленьком бизнесе я не контролировала. И быстро, за 1,5 года, я оказалась в сложной ситуации: сумма долгов стала равна моему двухгодичному доходу.
В тот момент я осознала важную закономерность: классическое финансовое образование не дает гарантии грамотного обращения с собственными средствами. Примеров этому вокруг меня было много. Я все знала о банках, пенсионной системе, финансовом законодательстве. Я была глубоко в теме о бухгалтерии, теории инвестиций и даже истории экономики. Но в моих знаниях недоставало одного фрагмента. А именно он был принципиально необходим, без него все многочисленные знания превращались просто в груду бесполезной информации. И этот недостающий момент — стратегия управления. Я не знала, как личный бюджет должен выглядеть в целом, и к чему я должна прийти в итоге, чтобы все пункты моего списка счастья реализовались. А когда нет стратегии, то нет и тактики. Не понятно, за что хвататься? Куда бежать?
В итоге вопрос «Во что вкладывать?» — самый популярный о деньгах, но ведь без уточнений «А зачем вкладывать?» и «от чего танцуем?» он просто не имеет смысла.
Кроме знаний у нас отсутствует и культура обращения с деньгами, которая бы соответствовала рыночной экономике. В нашем детстве мы видели, как обращаются с деньгами наши родители, а они в свое время почерпнули это у своих родителей. Эта картина соответствует советской реальности. Мы в нашей семье три раза меняли квартиры, которые получали в порядке очереди от предприятия, где работала моя мама. Также моя мама никогда не говорила, что ей нужно побеспокоиться о деньгах для ее пенсии, о том, что ей нужно накопить денег на наше с сестрами образование или подумать о добровольном медицинском страховании.
Но все-таки моя мама откладывала деньги для нас с сестрами до нашего 18-летия в страховках. А когда она закончила их выплачивать, то полученных денег нам хватило примерно на пару мороженых. Именно поэтому я долгое время считала страхование чистым злом, классическим обманом, оно стояло для меня в одном ряду с МММ. И пара лекций о страховом деле в институте абсолютно никак не повлияли на это мнение.
И вот когда мои долги сомкнулись мертвой хваткой на шее, я решила, что пора лично выяснить, как же управлять своими деньгами. Я оказалась на тренинге. Потом второй, третий, четвертый... Чем больше я осваивала эту тему, тем больше меня поражали два факта из нашей жизни.
Первый факт: если мы начнем складывать капитал, пусть даже очень маленькими, микроскопическими шажками, то через более-менее вразумительный срок появляется реальное богатство. Вразумительным сроком я называю период не в три-шесть месяцев, которым я мыслила раньше. А период минимум лет 7, а еще интереснее — лет 20-30.
Цена каждого 10-летия — это приобретение (или потеря) нескольких дополнительных миллионов капитала. Если вы откладываете по 30 тысяч рублей в месяц, то за 10 лет сможете аккумулировать около 6 миллионов рублей, за 20 лет около 30 миллионов, а за 30 лет около 120 миллионов. Заметьте, что сумма увеличивается не пропорционально. И это логично, потому что каждый день на ваши деньги будут появляться проценты, на которые будут появляться новые проценты. Таков принцип капитала — он растет быстрее со временем.
Второй факт: почему эти вещи не разъясняют в школе? Люди вокруг теряют время, живут одним днем, пребывая в относительной видимости благополучия, но даже не подозревают, какое богатство они не получают из-за недостатка простых знаний.
Итак, как же может получиться 30 миллионов за 20 лет?
Нагляднее это можно увидеть в 35-минутном фильме, в котором сравнивают два потенциальных сюжета жизни семьи на протяжении 23 лет:
Кратко суть этой арифметики можно выразить в трех тезисах:
1. Существуют сложные проценты, или капитализация процентов. Если абстрагироваться от всех прочих «но», и рассмотреть чисто математически этот феномен, то это такая ситуация, когда на ваши деньги начисляются проценты, которые прибавляются к капиталу, а в следующем году новые проценты, начисляются на сумму со старыми, и так постоянно. В итоге у вас появляются новые деньги, которые приносят новые деньги. И если вы посчитаете в Excel, то увидите что 100 т.р. под 10 % годовых, через 30 лет с простыми процентами превращаются в 400 т.р., а со сложными — в 1.745 т.р.
2. «Ну, а инфляция!?» обычное возмущение людей, после взгляда на эти расчеты. Ну, конечно, инфляция. Более того, ее отрицательная сила работает так же с капитализацией. Что делать? Бежать быстрее инфляции, вот и все. И тут обычно с прищуренными глазами каждый задает мне этот каверзный вопрос: «И куда же это можно вложить, чтобы обогнать инфляцию?». Вариантов очень много, начиная от операций с недвижимостью и заканчивая портфельными инвестициями. А в кризисы так и вовсе можно перескакивать на новые уровни с 50-200 % доходом в год. Но проблема в том, что большинству людей эти операции не доступны. Почему? Потому что у них нет начального капитала. Его нет, поскольку нет умения работать с деньгами, управлять ими. Как создать этот самый начальный капитал? Ответ: накопить. Причем просто в банке.
3. «Все пропадет, как у наших родителей!». Это прививка осторожности против осторожности. Т.е. вместо того, что бы стать более искусным в защите от финансовых рисков, мы защищаем себя от потери капитала его отсутствием. Пример нашей с мужем семьи: мы держим 20 % средств в золоте и серебре пополам, 50 % в еврооблигациях, 30 % на депозите в двух валютах. До нового года мы планируем перевести около 40 % всего капитала в недвижимость, которую будем сдавать в аренду. В конце нашего финансового плана, к «выходу на пенсию» (в 2038 году) мы хотим иметь 30 % в недвижимости, 30 % в доходных акциях, 30 % депозитах и 10 % в золоте или серебре. Всегда можно создать такую структуру капитала, которая позволит не потерять капитал в любой ситуации. Если обесцениваются акции и недвижимость, то растет золото, если падают рубли, то растут доллары. Сумма вашего капитала остается на нужном уровне или растет. Кстати, у нас есть страхование жизни на случай проблем с трудоспособностью!
Таким образом, в обществе процветает миф, что стать состоятельным и богатым при вполне обычных доходах (от 50 до 150 тысяч рублей на семью), просто грамотно распоряжаясь заработанными деньгами, невозможно. Но так говорят те, кто ни разу в жизни не делал финансовых расчетов. Расстаться с мифом — это уже половина дела.
И если вы, как и я в свое время, уже задаетесь вопросом «С чего начать?», то для простоты представлю весь процесс управления личным бюджетом одной картинкой:
Нужно последовательно разобраться сначала с А, потом с В, и затем со стрелочкой. Главное — не перепрыгивать.
«А» — это ваше сегодняшнее положение.
Как на приеме у доктора, вначале делают анализы, так и с финансами вначале необходимо:
1. Посмотреть ваш баланс. Для этого нужно переписать в одну колонку все свое имущество, а в другую — все долги. И сравнить итоги. Когда я составила свой баланс и увидела там внушительный минус, то со всей глубиной почувствовала, что в этом современном свободном мире, я полностью зависима, мое положение, по сути, мало чем отличается от крепостного крестьянина. Я должна работать и отдавать деньги. Мне не на что опереться, если что-то пойдет не так с моим здоровьем, личной жизнью и т.д. Я серьезно осознала уязвимость своего положения. И осознать — это уже большой шаг на пути. Но нужен плюс. Только положительный баланс означает финансовую свободу и независимость.
2. Второй отчет — бюджет. Для этого нужно составить еще две колонки — доходы и расходы. Сначала можно сделать навскидку. И снова сравнить. В моем бюджете было так, что доходы аккуратненько покрывали выплаты по долгам, и совсем ничего не оставалось на жизнь. Такая картина была, конечно, экстремальной. Мне пришлось находить новый вид дохода, причем очень быстро. Одновременно я работала с долгами, перекредитовывала плохие, делала реструктуризацию. За это время я узнала, как много есть нюансов в этой сфере!
Сразу, как вы увидели картину, необходимо добиться прибыльного бюджета, чтобы доходы были больше расходов на постоянной основе, и сделать финансовую защиту.
Когда я начала заниматься этой работой, первое что я сделала — купила накопительное страхование жизни, т. е. создала финансовую защиту. Потому что, будучи в таком уязвимом финансовом положении, я решительно не хотела попасть в еще большие проблемы, если меня подведет здоровье. К тому же накопительное страхование — это одновременно и накопление. Меня грела мысль, что пусть маленький, но все же капитал, у меня формируется. И знаете, я заметила, что великолепно работает принцип «деньги к деньгам». Борьба за увеличение доходов начала приносить ощутимые результаты.
После некоторого увеличения доходов, я научилась, что называется, жить по средствам. Просто признала тот факт, что на шикарную жизнь я еще не заработала, а это означало — свернуть все свои представления о принятом в моем окружении стиле жизни и спуститься основательно на землю. (Наплевать на мнение остальных. «Остальные» не будут платить мне деньги на счет в старости, а накопленный капитал — будет).
Я не ходила в кино два года, и не ездила в путешествия три. И вы знаете, я не умерла, как ни странно. Хотя, если у вас есть друзья, без кино вы не останетесь, даже если очень захотите. Кроме того, у меня был проектор, и мы с друзьями частенько смотрели фильмы дома в отличной атмосфере.
Я отказалась от стандарта «раз в месяц за 100 долларов посещать парикмахерский салон», как я это делала обычно. Просто начала отращивать волосы, перестала их красить, и знакомая парикмахер раз в полгода подравнивала мне их за 250 рублей. Оказалось, что маникюр и педикюр легко можно делать самой. Я начала покупать одежду через интернет, и даже открыла чудный способ — обмениваться одеждой с подружками. Это настоящий лайфхак, особенно если ваш шкаф, как это было у меня, наполовину заполнен вещами, которые по каким-то причинам вы не используете. Я стала брать с собой еду на работу, анализировать свою логистику, чтобы минимизировать расходы на транспорт. Заменила фитнес-клуб утренним бегом по набережной. Начала регулярно проверять, самый ли выгодный мой телефонный тариф, заказывала детализацию и избавилась от дорогих разговоров. Разобралась с тарифами по всем банковским картам, закрыла ненужные и переоформила дорогие.
Постепенно отпадало очень много стереотипов. Меня очень удивляли люди, которые, как маньяки, каждые полгода меняли свои девайсы. Соотношение цены, пользы и количество потраченного на работе времени, чтобы совершить эту покупку, не вписывалось в здравый смысл вообще! Когда делаешь шаг назад и начинаешь осознанно относиться к деньгам, то становится отчетливо заметно, как внешний мир основательно зомбирует нас на потребление.
Но есть и несколько статей, по которым я не сокращала расходы — это качественные витамины, косметика и фрукты-овощи. И я открыла много способов, как заменить дорогие удовольствия на почти бесплатные. Вместо кафе, при шикарной погоде гораздо большее удовольствие получишь, если взять в термосе какао и пойти в парк с подружкой. Я нашла студентку мединститута, которая делала мне массаж лица у меня дома за очень низкую плату. Один из моих клиентов был очень впечатлен тем, что если он встречает свою жену с работы, то это дешевле, чем внушительный букет цветов, а радости вызывает даже больше! Кстати, он также выяснил, что один цветок по эмоциям равен букету, а стоит он в 10 раз дешевле :)
В этом деле постепенно просыпается еще и спортивный интерес. В итоге, тогда я смогла откладывать деньги, даже невзирая на долги. Но до сих пор, когда с деньгами уже полный порядок, я сохранила этот подход. И со временем я узнала, что по-настоящему богатые люди тоже придерживаются этой философии — не тратить деньги без реальной необходимости.
Прийти к такому умению работать с личным бюджетом, управлять затратами, я смогла, конечно, только благодаря жесткому контролю своих денег. Каждый рубль был учтен, и два раза в месяц я подводила итоги и проводила мозговой штурм: что еще можно изменить, как еще можно оптимизировать?
Для учета я использую таблицу в Excel. И хотя появляются новые программы и приложения, для меня лично excel остается более удобным, т. к. он очень гибкий для редактирования. Если у вас еще совсем нет никакой системы учета, и вы хотите начать, то можете воспользоваться таблицей здесь: http://fin108.ru
Вместе с таблицей там можно получить видео-инструкцию, как этой таблицей пользоваться. А также в этом файле есть и таблицы для подсчета баланса, планирования бюджета и составления личного финансового плана.
Второй фрагмент картины ваших финансов — точка В.
Это, собственно, то, куда вы хотите попасть? Потому что если у вас нет никаких целей на будущее, то вам и не нужно управлять своими деньгами, достаточно создать финансовую защиту в виде НЗ и страхования жизни, и наслаждайтесь на здоровье, полностью растрачивая все, что зарабатываете.
Если же цели все-таки есть, то чтобы их реализовать, нужно, как минимум, их осознать, и, очень важно — просчитать. Трансформация расплывчатой мечты в финансовую цель происходит в момент появления двух цифр — когда? (в годах) и сколько? (в рублях)
Определить цель достаточно в сегодняшних ценах, не пытайтесь думать о том, сколько это будет стоить из-за инфляции. Спрогнозировать все равно не удастся, но вместо угадывания есть лучший способ — корректировать цели по ходу исполнения плана. Он проверенный и хорошо работает на практике. Кроме того, многие цели, например, недвижимость, могут не расти в цене, и даже дешеветь.
В тот момент, когда я выбралась из долгов, у меня было сразу два повода для радости: я вышла замуж. Поэтому цели из моих личных превратились в наши семейные. Мы планируем создать капитал 320 тыс. долларов для пассивного дохода и купить квартиру для жизни в Чехии за 2 млн чешских крон. При этом у нас в высоком приоритете стоят ежегодные расходы на путешествия.
И третий фрагмент управления деньгами — это стрелочка.
Стрелочка — это план, как вы доберетесь из точки А в точку В, ваш личный финансовый план, ЛФП. В рекламе одной инвестиционной компании очень хорошо сказано: «План — это путь к мечте». Личный финансовый план — это такая таблица, где на одной странице рассчитывается, как именно будут достигнуты все ваши цели. Вы сами ставите их в таблицу, вписываете свои начальные показатели из баланса и бюджета, а затем просчитываете, как и когда при заданных параметрах могут быть обеспечены образование детям, покупка квартиры, автомобиля, и на какой доход можете рассчитывать в старости. ЛФП становится настоящим GPS-навигатором. Он позволяет начать очень адекватно обращаться с деньгами.
Первые три шага в «стрелочке» — это первый уровень сложности, а четвертый шаг — второй :) Большая ошибка, которую совершают многие люди — это перескакивать сразу на сложный уровень. Семья, или человек еще не научились сводить свой бюджет с прибылью в рамках одного месяца, еще не сделали никакой финансовой защиты, не научились элементарно накапливать деньги, но вдруг начинают их инвестировать, что называется, во все тяжкие. Вкладывают заемные средства в фондовый рынок, или, еще хуже, — в форекс, в непроверенные сырые бизнес-проекты, и в 99,9 % случаев теряют деньги. Уж лучше развиваться постепенно.
Я начала с того, что каждый месяц откладывала в банк в депозиты (в рублях и в долларах) и в обезличенные металлические счета (омс). Примечательно, что во времена кризиса появляются выгодные возможности даже на этом тихоходном этапе финансового развития. Например, недавно в декабре-январе можно было вложить средства даже в надежном банке под 18 % годовых. На год. Так же было и в 2008-2009 годах. Ставки быстро реагируют на ситуацию и уже через пару месяцев после острого кризиса снова падают. Но кто держит руку на пульсе, всегда сделают правильные шаги. Сейчас можно найти депозит только с максимумом в 9 % на полгода и в 6,5-7 % на год.
Депозит в долларах и омс в золоте растут вместе с ростом курса доллара. В итоге накопление не только не страдает в кризис, но серьезно выигрывает.
Я уже рассказала, какие жесткие меры мне пришлось применять, чтобы оптимизировать свой бюджет, чтобы сделать его прибыльным. Я смогла это осуществить, только опираясь на сплошной учет и анализ расходов. Одновременно я сделала финансовую защиту в виде накопительного страхования жизни и небольшого резерва на счете в банке.
Конечно, вам не нужно себя лишать фитнес-клуба, кино и путешествий, если ваша ситуация не настолько запущена. Подбирайте меры, адекватные ситуации. В частности, отличная идея — зарегистрироваться на сайтах турагентств и получать сообщения о горящих путевках, покупать авиабилеты самим через сайты-агрегаторы. Лучше использовать рекомендации косметолога и с ним составить список необходимой косметики по уходу за лицом, чем хаотично покупать бесконечные баночки. Лучше воспользоваться стилистом, чем забивать свой шкаф случайными кофточками. Главное в этой работе — начать осознанно тратить свои кровно заработанные, внимательно смотреть, где в бюджете скрываются черные дыры, а где есть потенциал для развития. Прежде чем искать способы хитрых инвестиций, нужно научиться выполнять эту скучную работу. Это секрет, который позволяет включить у вас психологию богатого человека. Мы думаем, что богатство кроется в больших деньгах, но богатство находится в тех мелких суммах, которые ежедневно проходят через наши руки.
Что касается перехода на второй уровень сложности (начинать приумножать, т. е. инвестировать), то переходить на него можно лишь в случае, когда вы накопили в банковских продуктах капитал, равный вашему годовому доходу. К этому времени вы не просто будете располагать нужными для инвестиций средствами и основательной защитой, но главное, главнейшее-наиглавнейшее, вы будете обладать способностями управлять деньгами.
Есть такой закон: сколько ни зарабатывай, денег всегда немного не хватает. И выход из этого закона — приоритеты. Распределять средства между сегодняшним днем и будущими целями — это осознавать свои приоритеты. Ценно понять сразу, что важнее — кафе сегодня или образование ребенка завтра? Хорошо ли путешествовать четыре раза в год сегодня или ни одного — в старости? Не существует никакого правила, что лучше. Выбирать вам. Единственная проблема — неосознанный выбор.
Составив личный финансовый план, можно увидеть события на одном листе и тогда расставить приоритеты очень легко. Итак, осознанная стратегия или управляемый хаос — выбор за вами!
Искренне надеюсь, моя история и советы действительно помогут вам на пути к порядку в финансах и достижению всех намеченных целей. И если что, пишите!
Саморазвитие #деньги