12 февраля 2018

Как привести финансы в порядок. Чему меня научил Кийосаки

Анна Чащина
Консультант по запуску онлайн-курсов, стартап-ментор, маркетолог. Помогаю предпринимателям открыть дело своей мечты с минимальными ошибками.
  • Роберт Кийосаки написал «Богатый папа, бедный папа» про свое взросление в конце прошлого века. Как же я удивилась, увидев, что книга не потеряла актуальность и сейчас. Я внедрила многие советы автора – и моя жизнь повернулась на 180 градусов.

    Эта статья выходит 12 февраля. Прошел ровно год со смерти папы. Вначале было трудно поверить в это, но постепенно за этот год мы с мамой и сестрой оправились и смогли оценить всю силу его уроков. Оценили заботу и любовь, которыми он нас окружал. Иногда даже излишне настолько, что мы не до конца научились ответственности и самостоятельности.

    Теперь мы учимся быть одни, но всегда помним о нем и благодарим.

    Отдавая дань его вкладу в мою жизнь, я хочу поделиться теми уроками, которые я извлекла из наших семейных финансов и увлечения предпринимательством.

    Папа начал заниматься бизнесом в 90-е годы. И это было непростое время. Порой было сложно, но потом родители могли покупать нам лучшее. Наши любимые груши. Или вот такое красивое новогоднее платье:)

    Эффект «беговой дорожки»

    Мой папа был индивидуальным предпринимателем в провинциальном городе с населением триста тысяч человек. Он владел мастерской по ремонту автостекол, цехом по копчению рыбы, охранной фирмой, стоянкой, шиномонтажом. Казалось бы, какая энергия, активность! Но он тратил много сил, а получал мало результата. Много уставал, но не наживал капитала.

    И вся наша семья жила как на качелях. Сначала полный достаток, потом все исчезало. Папа мог купить нам дорогущий Pentium – в обычный не праздничный день, а спустя пару месяцев семья неделю питалась одними макаронами с фаршем. Как-то, вернувшись домой после второго за год отдыха, мы вдруг не смогли заплатить за электричество.

    И такая нестабильность была во всей нашей жизни. То мы короли мира, то беднейшая семья города. Я очень любила папу. Уверена, что он желал нам добра и действовал так, как считал правильным. Но когда я разложила его действия по Кийосаки, я увидела неверные цепочки его действий и его ошибки.

    Активы и пассивы

    «Как можно быть предпринимателем и ничего не зарабатывать?» – спросите вы. Роберт Кийосаки говорит: богатые люди множат активы, все остальные – пассивы. Чаще всего недвижимость и прочие «юрлица» – это пассивы, так как требуют расходов, но не приносят выгоды.

    Вот как было у нас. Женщины в нашей семье долгое время были отстранены от заботы о финансах. Папа не очень-то посвящал в свои дела меня, сестру и маму. После его скоропостижной смерти это обернулось катастрофой. Выяснилось, что нам остались и компании, и недвижимость, но только в виде пассивов. Фирмы не могут существовать без руководителя. На них взяты кредиты, а за душой у них нет ни оборудования, ни клиентской базы, ни денег.

    Недвижимость под залогом и неликвидна. В случае крайней необходимости продать ее было невозможно. Загородный дом расположен в поселке, откуда активно уезжают жители (плохая вода, перебои со светом). Об этих проблемах написали уже все местные СМИ.

    Квартира слишком большая и дорогая. В нашем городе нет человека, который бы купил ее по цене, хотя бы равной той цене, по которой она была куплена. В лучшем случае ее можно было продать вполовину дешевле.

    При этом нужно платить за нее огромный налог, плюс квартплата более 10 тысяч рублей, а уборки – на 10 часов. Про расходы на ремонт и эксплуатацию такого жилья я уже не говорю. Мама – пенсионер, сестра – учитель в декрете с двумя детьми. Им явно не по карману такие пассивы.

    Осознав это, мы разложили наши вопросы к пассивам по Кийосаки и приняли ряд мер:

    1. Продали доли в компаниях заинтересованным лицам (пусть за небольшие суммы).
    2. Продали одну из машин, чтобы покрыть кредит на дом.
    3. Один из кредитов взялась выплачивать компания, так как с ней был долгосрочный контракт, но юрлицо она забрала бесплатно.
    4. Одну из квартир мы сдали, чтобы покрыть расходы на все остальные жилища.
    5. Обновили маме машину (это единственное средство передвижения в нашей семье). Если бы не сделали этого сейчас, через полгода она пошла бы на свалку.

    Единственной удачей стали деньги, которые приставы впервые за десять лет сумели взыскать с папиного должника. После всех этих действий наша семья вздохнула спокойно и приступила к работе по созданию активов.

    Финансы – дело семейное

    В России бытует мнение, что мужчина должен заниматься обеспечением семьи, а жена – хозяйством и детьми. Так было и у нас. Когда мы узнали о папиных кредитах, мама не могла нам ответить, на что они взяты и как их закрывать.

    После пережитых трагических событий прошлого года и прочтения «Богатого папы» в наших семьях все знают, сколько денег зарабатывает каждый из нас, каковы размеры личных и семейных трат, какие есть активы и запасы. Если у кого-то возникает вопрос по тратам или желание приобрести актив или пассив, мы обсуждаем это на семейном совете.

    Сначала заплати себе, потом другим

    Однако было и то, чему я научилась у папы. Он всегда удивительно легко открывал компании, находил партнеров, завязывал нужные знакомства, мог позвонить министрам и крупным производителям. Вот только такие навыки пропадали зря. Папа неверно выбирал партнеров, которые его в итоге обманывали. Он кичился своими покупками, хотя мама просила его быть скромным.

    Этим папа привлекал внимание завистливых конкурентов и рэкетиров, которые в один прекрасный день почти все у нас отобрали. Он покупал недвижимость сгоряча, а потом продавал за бесценок.

    Моего дядю, папиного брата, в семье считали если не неудачником, то уж точно не таким выдающимся, как папа. Он никогда не был предпринимателем, работал как партнер в одной из папиных компаний. И что в итоге? На деньги, которые генерировала совместная компания двух братьев, дядя успел купить четыре квартиры.

    Сейчас он их сдает и может позволить себе не работать. Вот это актив! Почему? Потому что он сначала платил себе, а потом другим. Он откладывал и создавал ресурс, а не тратил «на авось» в надежде на будущие ростки.

    Все наши проблемы из детства

    Как объяснить такие приобретения папы? Все мы родом из детства. Папа рассказывал, что бабушка и дедушка жили бедно, в бараке, не могли позволить себе фрукты или телевизор. Думаю, он пообещал себе, что будет жить в достатке и обеспечит свою семью всем необходимым.

    Такое обещание дала себе когда-то и я, но сейчас его пересматриваю с позиции осознанности, а не дефицита ресурса. Хотя детские комплексы «про богатство» еще живут во мне.

    Помню, у меня был проигрыш силе воли. Дома нечего было есть, но родители чудом накопили на двухсотграммовый кусочек сыра. Его разделили на четыре части: папе, маме, мне и сестре. Я была на кухне и получила два кусочка: для себя и сестры. Надо было только отнести лакомство в нашу комнату, пройдя по коридору всего пять метров.

    Через пять минут сестра прибежала на кухню: «О, вы сыр купили? А меня почему не зовете?» Так все выяснили, что я сыр не донесла и съела. А потом спряталась в туалете.

    В общем, тест «на зефирку» я бы тогда не прошла:) Но меня не ругали. Тем не менее, воспоминание об этом случае сохранилось. И до недавнего времени я боролась с внутренним голосом, который говорил: «Мы должны позволить себе то, что хотим. Деньги есть, почему бы не купить вот это, и то, и еще... Гулять так гулять».

    Благодаря работе с консультантом и чтению Кийосаки, я смогла избавиться от детских комплексов и барьеров. Теперь я спокойно смотрю на новые коллекции одежды, украшения, сладости и т.д. А если уж покупаю что-то дорогое, точно знаю, зачем мне нужна эта вещь.

    Работа на компанию – это рабство

    Родители вкладывались в мою учебу и развитие. Меня воспитывали как прилежную девочку, которая должна закончить школу с медалью, вуз с красным дипломом, а еще лучше – стать кандидатом наук (для статуса!) и устроиться на хорошую работу, сделать карьеру.

    Красным дипломом вуза родители гордились больше, чем я.

    Так я и шла по проторенной и проложенной родителями дороге, добивалась расположения руководителей и повышала зарплату.

    О трудовой кабале я впервые задумалась, когда посмотрела на свой рабочий график. В 10.00 я была уже на месте, уходила ближе к полуночи. А мои руководители приезжали на пару часов, часто отлучались. Ездили на дачу, на прием к врачу, за дочкой в кружок. Но я считала так: они руководители, а я работник. Мое дело – показать себя и ждать зарплату.

    Сил не оставалось. Отдыха никакого. Бойфренд – им просто некогда заниматься.

    Конечно, была гордость за успехи, которых компания добилась вместе со мной. Но тяжкое состояние здоровья и ощущение, что я, будто няня Кристофера Робина, не имею право на свое счастье и личное мнение, заставили меня изменить свою жизнь.

    Уходить с наемной работы было тяжело. Как пишет Кийосаки, страх сковывает и крутит вопросы в голове, как шарманка: «А кто будет платить за квартиру?», «А если новая работа не найдется?», «Как рассказать об этом родителям»?

    Я прокрутила в голове все самые страшные сценарии. В худшем случае, поживу немного с родителями, а работу я всегда смогу найти благодаря опыту и знаниям.

    Осознав это все, я больше не работала на руководителя. У меня был опыт стартапа с партнерами и наемной работы с оплатой за результат, но только не за просиженные часы на работе.

    Сейчас я создаю свой капитал: зарабатываю деньги, делаю обеспеченной себя, а не своего начальника. А еще помогаю своим клиентам создавать свои проекты, которые их кормят и дают им капитал.

    Надо быть готовым к поступлению финансов

    Помните истории про тех, кто получил наследство или выиграл в лотерею, но так и остался бедным? И у меня был печальный опыт, когда деньги свалились на меня , как снег на голову.

    Мои партнеры решили перевести бизнес в США. Мое положение и финансы не позволяли переезд. Надо было расставаться. В этом случае мы с ними решили расстаться через продажу моей доли в компании оставшимся инвесторам.

    Я долго добивалась равноценной компенсации за то, что меня исключают из бизнеса. Но настолько была погружена в процесс тяжб, что даже не подумала, куда потрачу деньги и как ими правильно распорядиться.

    Слабый финансовый IQ привел к тому, что полученную в итоге сумму денег (ее бы хватило на покупку корейского седана) я потратила совсем неверно. Я решила:

    а) путешествовать,

    б) одарить семью подарками,

    в) купить себе ноутбук (на котором кстати сейчас и работаю, вот он уж точно пригодился),

    г) вложить деньги в проект моих знакомых (без подтвержденной финансовой модели),

    д) отремонтировать старую машину.

    Деньги закончились, а активов больше не стало. Конечно, сейчас я бы распорядилась деньгами по-другому, с умом, пользуясь идеями Кийосаки.

    Цели родителей – не наши цели

    Родители всегда настаивали на том, что нужно иметь свое жилье. И когда мне исполнилось 25 лет, на семейном совете решено было купить квартиру в Подмосковье. К сожалению, выбор был у нас не самый объективный. Она просто подходила под сумму накопленных на тот момент средств.

    Покупка оказалась неудачной. Район – настоящий эпицентр пробок, куда добраться можно за два часа и только на машине. Ремонт потребовал бы еще миллион рублей и постоянного контроля! Когда я все же уговорила родителей ее продать, оказалось, что квартира за два года не выросла в цене. Мы едва вернули ту сумму, что заплатили, приобретая ее на этапе котлована.

    Тем не менее, нельзя была отказать родителям в покупке другой квартиры. Все же их вклад был целевой, я понимала, что обязана им всем. Я решила взять квартиру в Москве в ипотеку, мой доход на тот момент позволял это сделать. Ипотека вышла с платежом 40 тысяч рублей в месяц и казалась выигрышем (ранее я снимала в центре двушку за 50 тысяч рублей из-за скачка курса доллара).

    Я радовалась своей новой квартире, но не учла скрытых расходов: на ремонт и налоги. К тому же она оказалось километров на двадцать дальше моей прежней – то есть, плюс траты на дорогу и транспорт. А еще страховка – тринадцать тысяч рублей в год. В итоге есть долг и нет свободных денег на ближайшие двадцать лет.

    Несмотря на свои обещания родителям, у меня был с ними сложный разговор о судьбе квартиры. Они с трудом приняли мою позицию. Я рада, что в конце концов они от меня не отвернулись.

    Избавляемся от пассивов

    На основе знаний Кийосаки я решила перестроить свою жизнь в стиле минимализма и с прицелом на создание активов:

    • Квартира. Несмотря на сопротивление родителей вплоть до «Ты нам не дочь!», я все же продала квартиру, хотя и с большим дисконтом. Я потеряла в деньгах, но обрела финансовую свободу.
    • Машина. От нее я также избавилась. Расходы (бензин, КАСКО, ремонт и сервис) и потеря стоимости не оправдывали ее содержание.
    • Подарки. Мы давно не дарим друг другу банальные подарки на традиционные праздники: Новый год, 8 Марта, День рождения, 14 февраля. Если что-то действительно нужно, идем и покупаем. А порадовать друг друга можно теплым словом, вкусным блюдом или прогулкой.
    • Покупки. В своей голове я избавилась от желаний, навязанных обществом. Например, норковая шуба или новые платья, драгоценности или современный телефон. В моем доме все функционально. Перед приобретением я оцениваю, оправдывает ли каждая вещь свое существование.
    • Пространство в доме. В последние шесть лет я не живу в одной квартире более полугода, поэтому из вещей у меня остался минимум того, что я ношу и использую. Если вещь не носится более двух месяцев – я от нее избавляюсь (передаю тем, кому она нужна). Старые гаджеты и приспособления продаю на «Авито». У меня нет глупых статуэток, вазочек или картин – все это лишнее и не делает жизнь качественно лучше и удобнее.

    Хотя моих близких и знакомых больше всего интересуют, конечно же, традиционные вопросы. Чаще всего они спрашивают про детей и про жилье. Мои родители и родители мужа, округлив глаза, спрашивают: «Как вы живете, не купив квартиру? Сколько вы так еще будете жить в съемном жилье?» Но это лучше, чем потратить пять миллионов на квартиру, которая будет падать в цене. Продать ее нелегко. Налоги, квартплата, ремонт – дополнительные расходы. Если нам не понравится в этой квартире, мы всегда можем уехать. Появились шумные соседи – мы поменяли место жительства. В этом районе проложили трассу и испортилась экология, мы сняли в другом месте. А вот владельцу придется ее продавать с дисконтом.

    Квартир сейчас строится очень много. Цена аренды падает в разы. При этом можно позволить себе любой ремонт в съемной квартире. А купить и делать дизайн самому – время и деньги.

    Рекомендую вам посмотреть фильм «Статус Брэда», где Бен Стиллер рассуждает о богатстве, о том, к чему мы приходим на закате жизни, как рассматриваем наших детей, как думаем о других.

    Я жалею, что я не прочитала Кийосаки в раннем детстве. Но рада, что прочла сейчас и смогла перестроить свою жизнь из пассивной в активную!

    Если вы еще не начали работу над активами и богатством, предлагаю вам выполнить пять действий, которые приблизят вас к финансовому благополучию.

    1. Оцените, какие у вас есть активы (приносят вам доход) и пассивы (требуют много расходов).

    2. Каково соотношение доходов и расходов? Пассивов и активов по деньгам? Как вы можете это изменить?

    3. Посмотрите на свои кредиты и траты – можно ли их оптимизировать или вообще исключить?

    4. Возьмите за правило каждый месяц: сначала заплатите себе, а потом другим.

    5. Напишите пять способов, которыми вы можете делать деньги (например, какой вы можете сделать бизнес, зарегистрировать патент, купить недвижимость и потом выгодно продать, сделать рентный бизнес и др.).

     

    Саморазвитие#деньги#Книги#семья